Оплата карточкой: Хотели как лучше - получилось как всегда?

12 октября президент подписал закон № 5284-VI «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно функционирования платежных систем и развития безналичных расчетов». Теперь операторы иностранных «электронных кошельков» опасаются потерять свою монополию на украинском рынке. Тем временем рядовые граждане обеспокоены тем, что налоговики смогут контролировать их доходы. Попытки наладить взаимоотношения между участниками платежного рынка предпринимались государством и ранее. «С 2005 года было пять попыток улучшить регулирование отношений между держателями карт, банками, торговцами и платежными системами, — отметил в разговоре с корреспондентом «ВВ» Александр Карпов, директор Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем (ЕМА). — Но до 2011 года программа развития безналичных расчетов, включая развитие сети платежных терминалов для приема платежных карт и интернет-банкинга, не пользовалась безоговорочной поддержкой Кабмина и Нацбанка». Однако за годы экономической нестабильности, в том числе на мировых рынках, и НБУ, и коммерческие учреждения ощутили серьезный дефицит ликвидности, грозящий подорвать финансовую систему. Возникла необходимость вернуть в оборот припрятанное украинцами «под подушкой». По некоторым оценкам, вне банковского сектора сегодня лежат мертвым грузом от 100 до 200 млрд грн. Выход правительство придумало хоть и весьма неоднозначный, но достаточно эффективный — популяризация безналичного расчета. Впрочем, наряду с введенными нормами, призванными стимулировать операции через пластиковые карты и защищать права граждан на осуществление таких действий, президент своей подписью утвердил изменения, которые могут вызвать много шума на рынке электронных денег. В частности, монополисты в лице VISA и MasterCard уже выразили обеспокоенность перспективами собственного бизнеса в Украине. 

БезVISAвый режим. 

После того как 18 сентября в ВР был принят вышеупомянутый закон, корпорация VISA направила Виктору Януковичу открытое письмо, в котором просила президента наложить на него вето. Однако закон был подписан. По мнению экспертов платежной системы, отдельные положения принятого документа могут быть использованы для того, чтобы поставить участников украинского рынка платежных систем в неравные условия, что, в свою очередь, нанесет ущерб рядовым потребителям, украинским банкам и предприятиям торговли. «Мы предпримем необходимые шаги для соответствия требованиям нового законодательства, однако мы обеспокоены тем, что отдельные положения принятого закона могут быть использованы для того, чтобы поставить игроков рынка в неравные условия», — пояснила «ВВ» Светлана Георбелидзе, директор представительства Visa в Украине. Дело в том, что теперь НБУ может создать процессинговый центр, в котором, во-первых, будут обрабатываться все операции, совершенные с помощью платежной карточки, и куда, во-вторых, направятся и комиссионные за проведенные расчеты. Поэтому международные платежные системы VISA и MasterCard обеспокоены тем, что НБУ может вытеснить их с рынка платежей внутри страны, создав монополию. С другой стороны, к подобным заявлениям Нацбанк, как, впрочем, и руководители отечественных финансовых учреждений, относятся весьма скептически. Дело в том, что именно VISA и MasterCard, зарегистрированные за рубежом, сегодня являются монополистами украинского рынка и диктуют условия банкам. Как уже писали «ВВ», недавно Антимонопольный комитет начал расследование по поводу нарушения вышеназванными платежными системами действующего законодательства, так как эти операторы сегодня находятся в привилегированном положении по сравнению с другими компаниями-импортерами. 

Согласно законам Украины, импортные товары продаются на территории нашей страны за отечественную валюту. И только лишь услуги международных платежных систем украинские пользователи вынуждены оплачивать в иностранной валюте. «Сейчас банки получают счета от этих операторов в евро или долларах и обязаны перевести платеж в зарубежный банк в соответствующей валюте, — констатирует директор Украинской межбанковской ассоциации платежных систем Александр Карпов. — Но это нарушение законодательства. Отечественные финучреждения будут вынуждены на него идти до тех пор, пока международные платежные системы не откроют счета в гривне на территории Украины — в НБУ или другом банке на их выбор». К тому же, за последние четыре года VISA и MasterCard в несколько раз взвинтили тарифы на обслуживание украинских финучреждений. Однако последней каплей, которая переполнила чашу терпения, стало взимание платы за перечисление денег в каждой отдельной банковской сети. Проще говоря, получая на карточный счет определенную сумму, клиент с удивлением обнаруживал, что после снятия денег через банкомат своего финучреждения с него удерживали проценты. Естественно, что в данной ситуации банки несли значительные имиджевые, а соответственно, и финансовые потери, так как преимущества пользования корпоративной сетью сводились на нет. Кроме того, многие украинцы вообще отказались от пластиковых карт, предпочитая другие, менее затратные механизмы денежных переводов. Намерения создать собственный процессинговый центр НБУ объясняет просто: нельзя зависеть от иностранцев, так как речь идет об угрозе национальной безопасности. Однако экспертов настораживает, что в законе не прописано, как и кем будет создаваться центр по обработке платежей. Маловероятно, что деньги выделит государство. Скорее всего, их возьмут у коммерческих банков, которые, в свою очередь, захотят вернуть потраченное. В результате для конечного потребителя могут повыситься комиссионные за проведение операций с карточками. 

На откуп банкам. 

В ходе обсуждения и внесения поправок в закон были также проигнорированы предложения инициативной группы пользователей электронных платежей, направившей открытое письмо президенту, премьер-министру и главе НБУ. В частности, в нем говорилось о том, что гривневые системы электронных денег (PayPal, Qiwi, WebMoney, Moneybookers и др. — Прим. ред.), привлекшие многочисленных клиентов, уже несколько лет не могут получить согласования на полноценную работу в Украине. Кроме того, принятый закон содержит ряд противоречивых норм. Например, данная форма безналичных платежей отдается на откуп банковской системе. «Но мы помним 2008 год и не хотим, чтобы сфера электронных расчетов была связана исключительно с банками, не оправдавшими доверия вкладчиков», — говорится в письме пользователей «электронными кошельками». Также авторы письма обеспокоены тем, что вводятся искусственные ограничения на использование электронных денег субъектами предпринимательской деятельности, то есть юридическое лицо не сможет рассчитываться с другим юридическим 
лицом. 

«Рядовые» страхи. 

Есть в законе и положения, которые призваны защитить украинцев, готовых расплачиваться через «пластик». Так, предусмотрен штраф в размере 8,5 тыс. грн (500 не облагаемых налогом минимумов доходов граждан) за ограничение или отказ в реализации права потребителя совершить оплату покупки в торговых точках с помощью электронных платежных средств. Контроль наличия у торговцев терминалов, согласно документу, возлагается на Государственную налоговую службу. Однако на наших граждан, не привыкших пользоваться платежными карточками и не доверяющих банковской системе, эта сладкая пилюля не возымела должного действия. Значительно больше украинцев озаботил тот факт, что НБУ будет устанавливать предельные суммы расчетов наличными. О какой сумме идет речь, пока неизвестно. Эксперты называют цифры от 10 до 100 тыс. грн. К тому же, пугает вероятность того, что при безналичном расчете фискалы смогут отслеживать граждан, совершающих дорогие покупки, а соответственно, интересоваться происхождением потраченных денег. Операторы различных рынков по-разному пытаются успокоить покупателей. «Уже сегодня автомобиль — это такой специфический товар, который за наличные не продают. Покупатель не может заплатить деньги в кассе автосалона, они вносятся в так называемые приписные отделения банков, существующие в каждом автоцентре. Так что это все равно безналичный расчет, а значит, его и так при желании можно отследить», — пояснил Олег Назаренко, генеральный директор Всеукраинской ассоциации автоимпортеров и дилеров. В свою очередь Сергей Костецкий, эксперт компании SV Development, надеется, что если налоговики будут гуманно относиться к гражданам, покупающим квартиры, то и рынок недвижимости не уйдет в тень. «Если же все делается не с целью оптимизации оборота денежных средств, а только для того, чтобы «прижать» людей, тогда количество сделок резко сократится, — говорит он. — Но все равно это будет временное явление, пока на рынке не найдут решения, чтобы все делать законно и при этом не попадать в поле зрения налоговой». 

Утешают украинцев и продавцы дорогой одежды и аксессуаров. «Пока что неизвестно, какой будет сумма предельного наличного платежа. Но какой бы она ни была, мы же все равно не можем торговать себе в убыток. Поэтому покупатель по чеку будет платить разрешенную сумму, а разницу мы готовы принять и наличными», — на правах анонимности сообщил «ВВ» владелец киевского бутика дизайнерской одежды. Одним словом, торговцы, независимо от того, на каком рынке они работают, дают покупателям понять, что они их в беде не бросят (да и себя в обиду не дадут) и найдут возможности совершать сделки с минимальным риском попасть под прессинг фискалов.